2019-10-28 來源：安全付 作者：Memory
一、培育風險控制文化,提高風險管理水平
我國商業銀行應制定“風險管理文化培育實施方案”,借鑒國際先進的風險管理理念,樹立本行的風險管理核心理念,要努力培育以“誠信、公正、守法”為標志的良好的企業風險控制文化.以此來影響銀行員工的行為取向,逐步形成系統的風險控制制度和獎懲辦法,讓每一位員工認識到自身工作崗位上可能存在的風險,以培養員工風險意識,提高風險應對能力,在全行形成一種風險防范的道德評價和職業環境。
網上銀行是基于現代信息技術而建立的,因此對相關風險管理者的素質和風險管理水平提出了挑戰。因此,防范網上銀行的操作風險,除了要樹立銀行員工的風險控制文化外,還應著重提高風險管理者的素質水平。網上銀行風險管理者應具有計算機和金融學的相關專業背景,還應不斷補充自身的知識結構、提高風險管理水平以應對各種復雜的網上銀行操作風險。商業銀行也應加強對風險管理者的培訓.建立相關的激勵與約束機制，從而提高網上銀行風險管理水平。
二、完善相關法律法規
針對目前我國網上銀行相關的法律法規不夠健全的現實情況，如何制定和完善相關法律法規,并嚴格執行有關規定,使網上銀行業務的開展有法可依、有法必依是發展我國網上銀行的當務之急。目前雖然我國新《刑法》界定了構成計算機犯罪的范圍,人民銀行也曾頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》,但現有的法律保障仍顯不足。因此,應充分利用和執行《網上銀行業務管理暫行辦法》、《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等法律擬訂網上銀行相關協議,制定有關業務流程和業務處理規定,應充分利用目前執行的關于網絡安全方面的行政法規，如《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》等,利用中國金融認證中心在認證技術方面的權威性和第三方認證的合理性。
三、加強產品創新,實現長尾盈利
傳統柜面經營模式中,網點開辦成本高、業務處理效率低等狀況嚴重局限了銀行業的發展。網上銀行作為一種新的金融服務提供方式的出現，以其方便、快捷、創新和超越時空等優點拓寬了銀行業的發展路徑。
基于長尾理論,盡管單一中小客戶給銀行帶來的利潤較低,但考慮到龐大數量帶來的巨大潛在需求,網上銀行可以通過多樣化產品創新來調動這部分潛在需求,從而獲得“長尾”的潛在收益。依托數字化網絡平臺,在網上銀行產品創新的過程中,應及時了解、反饋客戶需求變化,針對不同的細分市場和不同客戶的金融需求,提供多樣化的金融產品,快速、有效地滿足客戶的差異化需求。
四、建立CRM客戶關系管理系統,重塑客戶細分
從網上銀行的發展實踐來看,各網上銀行經營策略與原先“二八”定律指導下的經營策略并無二致,僅僅是利用網絡手段改變了服務形式。各銀行應充分發揮網上銀行低成本、高效率的優勢,摒棄傳統基于“二八”定律的“嫌貧愛富”的客戶細分策略,建立客戶關系管理信息系統,依托數字化信息處理平臺,最大限度挖掘不同職業、不同消費能力、不同業務需求的客戶資源。
基于新的經濟形勢以及客戶需求、行為、購買傾向、收人消費水平等特征,各網上銀行應區分真實客戶和潛在客戶的不同類型，靈活、有效地進行客戶關系管理,準確把握客戶需求,建立個性化的客戶溝通服務體系。在日常經營維護過程中,根據市場反饋不斷修改和完善產品、服務質量，“一視同仁”地與各種類型客戶保持長期、穩定、共贏的客戶關系,夯實“長尾”市場。
五、創新營銷方式,拓寬用戶群體
創新營銷方式，合理運用宣傳形式和活動載體,全面加強網上銀行業務宣傳，拓寬用戶群體。①繼續深人豐富網站宣傳力度,建立和完善各銀行網站信息系統，加大各門戶網站、財經網站、地方網站、視頻網站和生活服務網站的資金投人和宣傳力度,充分利用微博、博客、微信等新媒體和基于WEB 2.0的網上銀行平臺,深入開展各項推廣活動。②及時了解客戶需求,解答客戶疑難問題，并圍繞客戶需求,在細分市場的基礎上找準目標,樹立市場品牌,不斷豐富和完善網上銀行的產品功能。③堅持捆綁銷售的營銷方式，全方位開展“一攬子”營銷工程,對個人業務與網上銀行業務實行捆綁營銷,加大推廣力度,實現交叉銷售。
