2019-08-02 來源：安全付 作者：Memory
第三方支付支付模式與流程第三方支付按照不同的維度，有不同的分類。按服務對象分為獨立第三方支付和非獨立第三方支付，按服務特色分為網關支付模式、賬戶支付模式和特殊的第三方支付3種類型，其中，賬戶支付模式是指用戶在支付平臺用E-mail或手機號為用戶名開設虛擬賬戶，用戶可以對虛擬賬戶進行充值和取現，并用虛擬賬戶中資金進行交易支付，按照是否具有擔保功能可以分為:具有擔保的賬戶支付模式(間付支付模式)和不具有擔保的賬戶支付模式(直付支付模式)。
從服務對象角度來說，目前我國國內除支付寶(淘寶)、財付通(拍拍)、安付通(易趣)和百付寶(有啊)等少數幾家第三方支付機構屬非獨立第三方支付機構外，其他支付機構均屬獨立第三方支付機構，不為特定的電子商務平臺服務。
從服務特色來看，目前市場上的第三方支付企業都傾向于建立綜合服務平臺，提供的產品有屬于網關支付模式的，也有屬于賬戶支付模式的,故而，從服務特色角度對第三方支付進行分類時，針對的是具體的第三方支付產品。
一、網關支付模式
網關支付模式是指第三方支付平臺僅作為支付通道將買方發出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉賬后，再將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將支付結果通知商戶并進行結算。支付網關位于互聯網和傳統銀行專網之間,其主要作用是安全連接互聯網和銀行專網，將不安全的互聯網上交易信息通過安全轉換傳給銀行專網，起到隔離和保護銀行專網的作用。在網關支付模式下，第三方支付平臺只提供了銀行到用戶的簡單支付通道，把銀行和用戶連接起來。
在網關支付模式下的第三方支付機構的特點是:有獨立的網關，靈活性大，一般都有政府背景或者行業背景,根據客戶不同規模和特點提供不同的產品，收取不同組合年服務費和交易手續費，客戶為中小型商戶或者有結算需求的政企單位，集中在B2B、B2C和C2C市場上。但這類機構沒有完善的信用評價體系，抵御信用風險能力較弱，增值服務開發空間小，技術含量不大，容易被同行復制。
該模式的典型應用有首信易支付網關支付、易寶支付網關支付等。
二、賬戶支付模式
1.直付支付模式直付支付模式支付流程與傳統轉賬、匯款流程類似，只是屏蔽了銀行賬戶，交易雙方以虛擬賬戶資金進行交易付款。這種模式典型應用有易寶賬戶支付、快錢賬戶支付等。直付支付模式資金流向如下:
①買方向支付平臺賬戶充值，實體資金流向。此時實體資金是從買方銀行賬戶轉移到第三方支付平臺用戶清算銀行賬戶。
②買 方向支付平臺賬戶充值，平臺虛擬資金流向。在買方充值成功后，第三方平臺增加買方虛擬賬戶資金。
③進行交易時，買方向賣方支付貨款資金流向。在買方向賣方支付貨款時，實體資金不發生變化，而發生的是支付平臺虛擬資金的轉移,減少買方虛擬賬戶資金，增加賣方虛擬賬戶資金。
④賣方取現時，平臺虛擬資金流向。賣方取現成功后，第三方支付平臺減少賣方虛擬賬戶資金。
⑤賣方取現時，實體資金流向。賣方發出取現指令時，實體資金從第三方支付平臺用戶清算銀行賬戶轉移到賣方銀行賬戶。
2.間付支付模式間付支付模式的支付平臺是指由電子商務平臺獨立或者合作開發,同各大銀行建立合作關系，憑借其公司的實力和信譽承擔買賣雙方中間擔保的第三方支付平臺，利用自身的電子商務平臺和中介擔保支付平臺吸引商家開展經營業務。買方選購商品后，使用該平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后，就可以通知第三方支付平臺付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家賬戶。
①買方向支付平臺賬戶充值，實體資金流向。此時實體資金是從買方銀行賬戶轉移到第三方支付平臺用戶清算銀行賬戶。
②買方向支付平臺賬戶充值，平臺虛擬資金流向。在買方充值成功后，第三方平臺增加買方虛擬賬戶資金。
③進行交易時， 買方向賣方支付貨款資金流向。在買方向賣方支付貨款時，實體資金不發生變化，面發生的是支付平臺虛擬資金的轉移,減少買方虛擬賬戶資金，增加第三方支付平臺擔保賬戶虛擬賬戶資金。
④當買方收到貨物，通知第三方支付平臺放款時,實體資金同樣不發生變化，只是虛擬資金從第三方支付平臺擔保賬戶轉移至賣方虛擬賬戶。
⑤賣方取現時，平臺虛擬資金流向。賣方取現成功后，第三方支付平臺減少賣方虛擬賬戶資金。
⑥賣方取現時，實體資金流向。賣方發出取現指令時，實體資金從第三方支付平臺用戶清算銀行賬戶轉移到賣方銀行賬戶。
三、特殊的第三方支付
銀聯電子支付銀聯電子支付ChinaPay)平臺是中國銀聯旗下的銀聯電子支付有限公司提供的第三方支付平臺。作為非金融機構提供的第三方支付平臺，ChinaPay 依托于中國銀聯，而且在中國人民銀行及中國銀聯的業務指導和政策支持下迅速發展，因此，它是特殊的第三方支付平臺。
ChinaPay擁有面向全國的統一支付平臺， 主要從事以互聯網等新興渠道為基礎的網上支付、企業B2B賬戶支付、電話支付、網上跨行轉賬、網上基金交易、企業公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網上支付及增值業務。
ChinaPay充分利用中國銀聯全國性的品牌、網絡、市場等優勢資源，整合銀聯體系的系統資源、銀行資源、商戶資源和品牌影響力，實現強強聯合、資源共享和優勢互補，將先進的支付科技與專業的金融服務緊密結合，通過業務創新形成多元化的支付服務體系，為廣大持卡人和各類商戶提供安全、方便、快捷的銀行卡支付及資金結算服務。
ChinaPay的專業產品OneLinkPay是銀聯電子支付專門研發的針對個人網上支付的在線支付平臺方案。它可以一次性連接多家商業銀行和金融機構，支持國內主要商業銀行發行的各類銀行卡，可以實現跨銀行、跨地區的實時支付。同時，它針對不同的業務模式，可量身定制支付結算方案;它采用了先進的安全數據加密技術，可以同時為商戶提供安全有效的網絡連接、多種支付操作平臺和支付工具。①消費者瀏覽商戶網站，選購商品，放人購物車，進人收銀臺。
②網上商戶根據購物車內容，生成付款單，并調用ChinaPay支付網關商戶端接口插件對付款單進行數字簽名。
③網上商戶將付款單和商戶對該付款單的數字簽名一起交消費者確認。
④一旦消費者確認支付，則該付款單和商戶對該付款單的數字簽名將自動轉發至ChinaPay支付網關。
⑤支付網關驗證該付款單的商戶身份及數據一致性，生成支付頁面顯示給消費者,同時在消費者瀏覽器與支付網關之間建立SSL連接。
⑥消費者填寫銀行卡卡號、密碼和有效期(適合信用卡),通過支付頁面將支付信息加密后提交支付網關。
⑦支付網關驗證交易數據后，按照銀行卡交換中心的要求轉換數據格式后封裝支付信息，并通過硬件加密機加密后提交銀聯網絡中心。
⑧銀聯交換中心根據支付銀行卡信息將交易請求路由到消費者發卡銀行，銀行系統進行交易處理后將交易結果返回到銀聯交換中心。
⑨銀聯交換中心將支付結果回傳到ChinaPay支付網關。
