2019-07-23 來源：安全付 作者：Memory
下面分遠距離移動支付和近距離移動支付分別介紹移動支付的業務模式。
1.遠距離支付(遠程支付)業務模式
遠距離支付是指通過無限移動網絡進行接人的服務。消費者在購買商品或服務時，可以用短信、WAP或客戶端軟件等方式將支付信息傳遞到支付平臺的后臺服務器，支付平臺在相應賬戶中扣除相應的費用，并且向商家發出支付確認信息，商家收到支付確認信息后發貨或提供服務。遠距離支付通常用于網上消費，其業務模式我國目前主要分為以下幾種類型。
(1)手機銀行模式。手機銀行是各商業銀行提供的一種主要移動支付方式。一般對用戶有兩項要求:用戶在該商業銀行擁有合法賬戶;用戶手機支持相應的技術和協議,例如，招商銀行手機銀行要求手機支持WAPI.1或更高版本的WAP協議。
在使用手機銀行之前，為保障用戶的安全，部分商業銀行要求客戶持有效身份證件和I賬戶憑證到賬戶所在地的營業網點辦理注冊或開通手續，或者對某些功能要求客戶到柜臺辦理相關協議手續。
使用時，用戶通過手機瀏覽器訪問銀行特定的手機銀行網站，如招商銀行手機銀行網站。
目前，手機銀行可以提供類似網上銀行的各種功能和服務,如各種銀行卡的賬戶管理、自動轉賬、自助繳費、網上支付、投資理財,信用卡的還款管理和積分管理等增值業務。
(2)后臺賬戶(包括話費賬戶)模式。移動運營商為每個手機客戶建立一個與手機號碼綁定的后臺支付賬戶，用戶為該賬戶充值后，即可在遠程合作商戶購物，并可通過WEB、短信、語音等方式從該賬戶進行支付。運營商將客戶消費的金額從該支付賬戶中扣除，服務提供方則通過與移動運營商的結算來獲得收益。
與手機號碼綁定的后臺支付賬戶也可以是該手機號碼的話費賬戶，這種模式主要適用于圖鈴下載、游戲等移動增值業務費用的繳納。
為后臺支付賬戶的充值可以通過營業廳現金充值、充值卡充值，這種情況下,整個支付過程中沒有銀行的參與;賬戶充值也可以通過銀行卡轉賬進行，這就需要銀行與移動運營商進行結算。
(3)銀行卡綁定模式。這是一.種移動用戶通過手機號碼和銀行卡業務密碼進行繳費和消費的業務模式。這種模式要求移動用戶將銀行卡與手機號碼事先綁定，在移動支付交易過程中，手機號碼代替了定制關系對應的銀行卡，用戶只需要輸入銀行卡業務密碼就可以了。中國銀聯和大多數的第三方移動支付服務提供商采用的都是這類業務模式。
在這種業務模式中，移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，并提供相應的安全機制。
(4)虛擬賬戶模式。這是一種移動用戶使用在第三方支付機構開設的網上虛擬賬戶進行支付的業務模式。這種模式要求用戶預先將資金轉賬或充值到后臺服務器的虛擬賬戶內，或者將該虛擬賬戶與銀行卡賬戶關聯，在支付時使用該賬戶進行消費。使用時,用戶在手機上安裝第三方機構推出的具有第三方支付接口的手機客戶端，通過該客戶端操作虛擬賬戶完成支付。2010年10月19日，國內領先的第三方支付公司支付寶在北京宜布，聯合手機芯片商、系統方案商、手機硬件商、手機應用商等60多家廠商成立“安全支付產業聯盟”，并針對移動互聯網發布業內新一代的無線支付產品一“ 手機安全支付”，為手機應用開發者提供一個開放式隱形平臺。根據該方案，手機用戶在安裝帶有支付寶接口的APP(應用軟件)之后，就可以在手機上通過支付寶賬號完成該APP的所有付費操作。而此類APP包括但不限于游戲、閱讀、充值、繳費、網購等，最直接的應用就是用戶可以在手機話費充值時調用支付寶賬戶進行支付。據統計，當前基于支付寶手機客戶端的日均支付已超過20萬筆。
2.近距離支付(現場支付)業務模式
近距離支付不通過移動網絡，而是利用近距離無線通信技術(如紅外線、射頻識別、藍牙等技術)進行支付，包括接觸式支付和非接觸式支付。這種支付方式也就是儲值卡式電子錢包支付，每個電子錢包有一個對應的后臺支付賬戶。典型的例子包括:刷卡或刷手機乘坐公交車、支付停車費或加油費等。
消費者在儲值卡發行機構(如公交公司、商場、加油站、商業銀行等)預存資金并獲取儲值卡(相應建立與該儲值卡對應的后臺賬戶)，在購買商品或服務時，通過刷卡完成支付，支付的處理在現場進行，支付完畢，消費者即可得到商品或服務。當儲值卡內資金較少時，消費者可以通過充值機構對卡進行充值，這種業務模式目前被稱為“電子錢包"模式。
近兩年，這種電子錢包與手機加速融合，通過在手機終端內置NFC (近距離通信)芯片，植入用戶信息、賬戶信息或銀行卡號等信息，將儲值卡或銀行卡功能集成到手機卡中，以手機作為儲值卡的載體，通過刷手機就可以乘公交、地鐵、出租等交通工具，還可以進行公共事業繳費、超市購物、醫療衛生、社會綜合保險等功能應用。這種電子錢包與手機的融合方式目前主要有兩種方式:一是貼片卡方式，將儲值卡信息經過特殊工藝加工或異型，貼在手機SIM卡上;二是改造傳統SIM卡，形成具有RFID卡和SIM卡兩種功能的雙界面智能卡RFID-SIM卡。
