2019-06-29 來源：安全付 作者：Memory
電子貨幣有兩種模式，即卡基和數基，盡管載體不同，但都具有貨幣的特性。目前卡基支付工具最主要的產品是可重復充值的多用途預付卡，也稱作電子錢包。伴隨通信技術的發展，移動支付技術發展迅速，手機卡已具備智能卡特性，也稱作移動電子錢包。而數基產品則主要利用計算機的存儲器，或者是手機的存儲卡，基于網絡傳輸以數字流表示貨幣價值。
一、電子錢包支付流程
電子錢包也就是智能卡( Smart Card orIC),是種自身帶有處理芯片的卡片。它可以利用自帶的芯片實現儲值功能，即在資金轉移時，無須進行聯機授權，就可以直接由智能卡上的芯片進行資金轉移。在芯片的支持下，智能卡的安全性十分可靠。智能卡無須第三方提供的支持，就可以實現消費者和商店之間安全的資金直接轉移。這特點使智能卡成為在Intermet 進行支付最簡單的辦法。這種智能卡還設有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開IC卡非法獲取信息，卡納軟件上的內容將立即自動消失。
消費者只要將智能卡插入一個與計算機相連的讀卡設備，有關金額便可以直接從智能卡上通過Intemnet安全地轉移到商店的設備上之后，商店就可以直接通過有關設備與銀行連接，增加其賬戶余額。
智能卡優點十分突出。首先，它具有匿名性，使用智能卡支付與使用現金支付十分相似。商店在接到某個智能卡傳來的金額時，不會知道消費者是誰，除了余額增加外也不會留F任何記錄。其次，消費者使用智能卡時，不必在銀行留有賬戶。另外，通過智能卡，商店可以在交易結束的同時得到款項，而無須像-般銀行卡那樣，經過與銀行的結算后才得到款項，這會減少商店面臨的信用風險。
智能卡系統的工作過程是:首先，在適當的機器上啟動用盧的互聯網瀏覽器.這里所說的機器可以是PC機,也可以是一部終端電話，甚至是付費電話;然后，通過安裝在PC機上的讀卡機，用用戶的智能卡登錄到為用戶服務的銀行Web站點上,智能卡會自動告知銀行用戶的賬號、密碼和其他一切加密信息;完成這兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號下載現金存入智能卡。例如，用戶想購買一束20元的鮮花，當用戶在花店選中了滿意的花束后，將用戶的智能卡插入到花店的計算機中，登錄到用戶的發卡銀行，輸入密碼和花店的賬號，片刻之后，花店的銀行賬號上增加了20元，而用戶的現金賬面上正好減少了這個數，用戶買到了一束鮮花。
在電子商務交易中，智能卡的應用類似于實際交易過程。只是用戶在自己的計算機上選好商品后，鍵入智能卡的號碼登錄到發卡銀行，并輸入密碼和在線花店的賬號，完成整個支付過程。
智能 卡支付方式的最大缺點在于:不論是消費者還是商店.都需要安裝特殊的硬件設備。這阻礙了它在近期的普及。目前，Mondex 和VISA Cash是兩種成功的智能卡產品。
電子錢包比較典型的產品有Proton 的多用途卡，1996 年Proton 電子錢包在比利時出現，這是Banksys公司發行的一種預儲值而且不需要授權的卡片，這種卡片可以在銀行系統或機構專用的POS機上再充值。1998 年7月29日, American Express、Banksys、 ERG (澳大利亞)以及VISA國際共同成立了質子世界公司，目標是為電子錢包建立一個世界標準。1998 年10月，Interpay Nederland 也加盟，這5家公司成為質子世界的股東。到2000年7月為止，質子世界的戰略伙伴已包括ACI、BEASystems.康柏、微軟和摩托羅拉。2001 年10月，ERG公司收購了質子國際，十年來直致力于使用接觸式/非接觸式智能卡技術，已發行2 000多萬張智能卡進行流通。Proton 主要用于用于進行零售支付，如公共交通支付、打電話、公路通行稅的征收、停車場交費、一些小額商品的自動售貨等。Proton目前已在很多國家得到應用，2001 年，由Banksys管理的終端既已達14 萬多個(包括支付終端和自動柜員機),完成交易6.23億筆，交易金額超過320億歐元。
利用電子錢包進行網絡交易與支付的流程如下。
1、電子錢包充值。消費者和商戶都在商業銀行開有賬戶，可以是同一個商業銀行，也可以在不同的商業銀行開戶。客戶登錄客戶端，利用第三方支付平臺，將客戶賬戶上的金額轉移到電子錢包中，這時客戶賬戶中的實體貨幣已經以虛批貨幣的形式儲存在客戶的智能卡即電子錢包中。充值過程可通過與計算機相連的讀卡器完成，也可通過專門]的讀卡器進行。
2、客戶購物。客戶登錄商戶端，挑選商品，在確認購買后，用電子錢包支付。
3、電子錢包支付過程，通過讀卡器和第三方支付平臺，此時電子錢包內的虛擬貨幣價值流向商戶的賬戶中，虛擬貨幣重新轉化為實體貨幣價值。
4、商戶在得到客戶付款的確認信息后，向客戶發出送貨信息。此時交易和付款過程結束。
二、電子現金支付
電子現金( E-cash )是一種以數據形式流通的貨幣，也就是我們前面所說的網絡貨幣,它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現金的商店購物。
電子現金的實質是代表價值的數字。這種支付方式的最大特點是交易的“匠名性”，即不論商店還是銀行，都不知道是誰購買了哪些商品，有利于保護消費者的隱私。由國際著名密碼學家DavidChaum于1990年創立的DigjCash 公司，是這一領域的開拓者和典型代表。DigiCash 公司位于阿姆斯特丹，1994 年5月開發了E-cash 網上支付體系。
DigiCash與CyberCash 不同，它不需要客戶用信用卡與商家發生聯系，而是通過第三方的DigiCash公司或銀行的協助，以真正數字化貨幣的形式進行買賣雙方的交易。使用E-cash的用戶必須在某個發行E-cash 的銀行里分別開設一個虛擬賬號，而銀行則分配給用戶每人一個“錢包" ( Purse)軟件以管理并轉賬E-cash。 這樣，資金就可以從用戶的正規賬號上轉移到Purse 軟件中，在使用以前以密碼的形式存儲在用戶的硬盤里或該銀行中，消費者可以在任何一家受理電子現金的商店里使用電子現金進行交易。
第一步:電子錢包充值。消費者獲得電子現金。
1、用戶在E-cash銀行開立E-cash賬號，用現金服務器賬號中預先存入的現金來購買電子現金證書，這些電子現金就有了價值，并被分成若于成包的“硬幣”，在商業領域中進行流通。消費者使用的電子錢包軟件隨機生成一個100位的序列號,這-序列號被軟件打包( Blind )后，被送往消費者的開戶銀行。打包是一個加密的過程。
2、使用計算機電子現金終端軟件從E-cash 銀行取出一定數量的電子現金存在硬盤上,通常少于100美元。銀行檢查消費者傳來的信息上的電子簽名，并從簽名者的賬戶上扣除一定金額。
3、銀行向打包數據添加一串數字，這樣使電子現金生效，并將其送回消費者。
4、消費者對這些電子現金解包( Unblind )。解包后的電子現金不包含任何表示消費者身份的數據。
第二步:支出電子現金。
5、消費者向網上商店發出購買請求。
6、商店向消費者的電子錢包軟件發出支付請求。
7、在消費者確認后，軟件便將解包之后的電子現金發往商店。
第三步:確認現金。
8、商店將電子現金發往銀行，檢查電子現金的合法性。
9、銀行通過數據庫檢查此序列號的電子現金是否被使用過。如果電子現金未被使用過，銀行便將此電子現金的序列號放入數據庫，以備下次查詢，然后貸記商店的賬戶，并通知商店。如果電子現金在數據庫中留有記錄，表明并非第一次使用，那么便向商店發出拒絕信息。
第四步:完成交易。
10、在電子現金得到確認后，商店向消費者開出發票，發送貨物，客戶確認貨物，交易完成。E-cash的主要目標是“交易絕對不可跟蹤”，這一點以Chaum發明的打包加密( BlindCryptography )的方法為基礎。因為存在一個打包的過程，所以即使銀行和商店合謀，也無法將某一筆支付與某個消費者聯系起來。
E-cash最大的缺點是需要.個龐大的中心數據庫來記錄使用過的電子現金序列號。如果E-cash 普及開來，數據庫的規模將變得十分龐大，難以用目前的計算機技術進行管理，這成為E-cash 推廣的重要障礙。DigiCash 系統是目前比較成功的系統之一,該系統已經從實驗室里運作到市場上了。經過近8年的努力，DigiCash 尋找到6家銀行發行E-cash 電子現金，它們是德國銀行、美國馬克土溫銀行、芬蘭Eunet、澳大利亞圣喬治銀行、挪威Den-norske銀行和奧地利銀行。
