2020-12-24 來源：安全付 作者：劉偉
pos機隨著技術的迭代，從有線pos到無線pos,再到智能pos,再到藍牙pos、電簽pos,而今又出現了具有pos功能的手機。
1、什么是手機POS
簡單來說，手機POS就是通過裝有POS機APP的手機來幫助商戶完成收款，這里的手機pos不是我們叫做手刷的機具，而且脫離機具，收款功能在特制的智能手機上就能實現。具體一點說，就是用戶在手機上下載專門的APP應用，打開這個APP,手機就能具備POS機收款功能，通過手機碰一下銀行卡或綁定銀行卡的另一部手機，即可完成收款。
手機POS是一項讓具備NFC功能的智能手機變身POS機進行收款的技術。其將手機與POS機合二為一，通過APP實現收單服務，小微商戶無需再貼任何二維碼，不用購買POS機、掃碼槍等設備，商戶收款時只需要將手機碰一下消費者的銀行卡或綁定銀行卡的手機，就會立刻彈出支付窗口，輸入金額，通過指紋或者密碼驗證完成支付交易。
2、手機POS試點2年
嚴格來說這項技術在收單行業其實并不新鮮。因為早在2018年12月4日，中國銀聯便聯合各大商業銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯手機POS產品首批應用試點合作。經過近兩年的試點，現如今該項技術得到更大范圍的推廣。
3、手機POS如何操作
用戶只需要在自己的智能手機上運行收單APP,再通過在線身份認證等方式完成商戶注冊開通，即可使其手機變身為一部具備銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付、二維碼主被掃等多功能的收單設備。
4、手機POS的不足
手機pos目前只有閃付和掃碼支付功能，單筆額度較低，與pos機還是有一定差距，技術還不夠成熟，只適合小額收款使用。
5、手機POS的優勢
（1）安全
銀聯手機POS依托多種軟硬件技術來保證安全，可以說從里到外全方面地保障了手機POS運行的安全。一方面在“內”,刷卡和二維碼收單程序均運行在手機內的TEE可信執行環境和eSE安全芯片上，通過在TEE和eSE上直接實現POS功能，可杜絕收單過程中支付數據和敏感信息被手機操作系統惡意程序竊取、篡改、破壞等惡意行為的可能，保證了手機POS的安全可信。另一方面在“外”,手機POS將依托銀聯的智能實時在線智能風控技術對手機安全態勢感知和交易進行實時監控，進一步確保交易的真實性和可靠性。
也就是說，在整套安全體系下，手機POS安全性完全是金融級別的。比如，在閃付交易中，鑒于目前在商戶手機上輸入PIN碼的市場接受度和相應標準的實施落地情況，當前的手機POS只支持小額雙免交易，并提供對應的當日消費撤消和隔日退款功能。
在二維碼主掃時，手機POS所提供的動態碼在TEE的保護下通過TUI顯示，其安全界面無法被安卓上的惡意程序截屏和更改，提供更高額度的同時，保證消費的安全。
在二維碼被掃時，能使用手機的安全攝像頭進行安全掃描，達到掃碼槍的安全等級，消費者自身PIN碼的輸入等都在TEE環境下進行，并得到實時監控，如果手機被root之后將無法完成收款，并會被系統監測到威脅，第一時間得到商戶信息和設備信息。
針對業內所關注的“套現”問題，中國銀聯配套建設了商戶評分評級、動態智能調額等功能，并結合銀行卡交易欺詐偵測模型等相關風控模型和系統，有效提升手機POS業務風險防控能力，降低交易欺詐發生概率及資金損失率。
（2）創新
2017年底，人行發布了TEE相關的《移動終端支付可信環境技術規范》，其中在實施落地和檢測認證層面上規范了關于手機TEE與eSE的各項功能性和安全性要求。這一規范的提出為TEE等技術的應用提供了政策支持，同樣也為銀聯手機POS的落地提供了基礎。
手機POS不僅僅是銀聯的“嘗鮮”,全球支付產業也密切關注此類產品。今年三月份，PCI國際組織對外發布了SPoC安全規范，其核心是支持消費者在商戶手機上輸入消費者銀行卡取款密碼，給智能手機上使用POS收單應用創造了應用和普及的基礎。在今年6月銀聯發布手機POS后不久，全球支付標準組織PCI對外宣布，將發布手機POS產品的認證標準。
而銀聯手機POS產品一方面是聯合相關機構按照PCI的規范進行設計和研發的，另一方面符合人行在TEE和eSE上的功能性和安全性要求，符合全球POS的發展趨勢，前瞻性地走在了世界領先的位置。
（3）低成本
作為一款收單產品，手機POS主要服務的對象是各銀行、第三方支付等收單機構的APP,主要由銀聯負責與各個手機廠商深入合作，使各品牌手機部署支持手機POS的基礎服務能力，并以手機POS控件的服務形式為各收單機構提供API賦能。
因此對于商戶而言，無需商戶向收單機構申請POS機具布放或者由地推機構向商戶推介并投放POS機具。用戶可以完全“零費用”地選擇收單機構的APP進行商戶注冊和開通，從成本角度而言是非常有優勢的。
中國銀聯電子支付研究院高級主管郭偉在接收媒體采訪時表示：“傳統POS機因為是硬件需要幾百塊到幾千塊不等的硬件成本，甚至是二維碼桌牌也需要反復的打印成本，而手機POS是一個軟件產品，理論上它是零成本的。通過身份證等信息在線審核變為小微商戶之后就可以大眾創新、萬眾創業了！”
（4）多功能
最后，手機POS還有一個非常重要的特點就是其多功能性。上文也說到過，實際上手機POS并不是一個單一的NFC支付工具，它支持銀行卡、手機Pay,還支持二維碼支付，不僅僅是銀聯二維碼，支付寶、微信等二維碼也同樣支持。
實際上，在日常生活中我們就見到過使用手機代替掃碼槍進行二維碼掃碼的操作，手機POS作為一款全功能的收單設備，可以為小微商戶提供更好更全面的服務。
正是由于手機POS的多功能性，因此其未來適用的應用場景也將非常多樣。小微商戶是手機POS的主要面向群體，手機POS憑借小額雙免優勢及完善的銀聯風險風控體系，可以實現與各行各業的場景進行廣泛結合與應用。另外結合身份證和社保卡的讀取功能，諸如小微稅務、高鐵售貨、物流快遞、公安應用、藥店醫保等諸多領域將都可以運用到手機POS.
6、對行業的影響
一方面，手機POS將助力手機廠商全面推進NFC手機的普及。手機POS是銀聯聯合主流手機廠商共同推出的，這實際上也表明了手機廠商對于手機POS的態度。手機POS主要功能的基礎是NFC和SE,因此對于手機廠商而言，未來大力跟進全終端模式的NFC手機是趨勢，這將全面推進NFC手機的普及。
另一方面，手機POS將幫助收單機構更加低價、高效地觸及商戶。銀聯手機POS的主要服務對象是收單機構，其通過手機POS能夠大大縮短與商戶之間的距離，尤其是小微商戶，因此對于收單機構而言不斷優化自身的應用，將能更加低價和高效地觸及商戶。
手機POS未來的發展，總結下來即四點：一是穩步推進手機POS應用，著力突出手機POS在支持小微企業、三農領域的明顯優勢，探索出一條差異化的發展路徑；二是加強受理終端注冊管理，銀行卡受理終端大數據分析與監控平臺要從信息注冊、數據分析、風險管理等方面不斷完善功能，與手機POS無縫銜接；三是深化卡碼應用，銀聯、手機廠商要進一步加強合作，在用戶端和受理端形成發展合力，形成有力的武器；四是強化產業各方的合作，最大限度匯聚各類市場要素的創新力量，共同構建金融市場發展良性態勢。
