2020-10-27 來源：中國信用卡 作者：康超
近日，17家商業銀行與中國銀聯聯合推出銀聯無界卡，掀起一波國內數字化金融的新熱潮。該產品實現全流程數字化申卡、快速領卡，為持卡人提供新一代支付體驗。新產品將為產業發展帶來新契機，銀行卡產業向數字化新階段邁出重要一步。
1、多重因素助推數字銀行卡的誕生
如今，銀行卡產業正在由規模擴張的“上半場”進入精耕細作的“下半場”,而隨著生物識別、人工智能、大數據以及云計算等技術的迅猛發展，產業轉型勢在必行。與此同時，市場環境日趨復雜，多種風險隱患交織并存，發展中的深層次矛盾開始顯現，產業發展面臨巨大挑戰。
將數字化的思維、理念、方法全方位融入銀行卡業務的前中后臺管理中，實現銀行卡業務的數字化轉型發展成為商業銀行的共識。
近年來，隨著中國移動支付的迅猛發展，移動終端便捷的無卡支付完成了從卡基支付向賬基支付的轉變，越來越受到年輕消費群體的青睞，逐漸發展成為社會主流支付方式。與此同時，第三方支付市場整體交易規模保持穩定增長，數字化程度持續提高，以人臉識別為代表的生物識別技術普及率迅速提升。
值得注意的是，在用戶持續增長、花唄等差異化金融工具不斷拓展的助力下，第三方支付機構用戶活躍程度和黏性不斷增長。銀行卡產業急需尋找移動支付市場新的突破口。
2020年疫情期間，支付產業利用數字化程度高的優勢，在疫情和復工復產中提供了高效和全方位的支持。但疫情對銀行卡業務帶來嚴重沖擊和影響，面對疫情，傳統業務遭遇“短板”的制約，業務量和服務均受到較大影響，智能化、“非接觸式”等服務需求加速了傳統銀行卡業務的轉型。
在移動互聯網化、移動支付無卡化的數字化金融發展趨勢下，數字銀行卡以發卡流程高效便捷，同時能夠為持卡人提供便捷支付、線上線下消費、普惠信貸、理財等全方位數字金融服務等優勢，滿足了用戶及產業發展的新需求。
2、銀行卡數字化發展與探索
在銀聯無界卡推出之前，銀行卡界已經有多種形式的數字支付產品和服務相繼推出。
例如，2014年，中信銀行聯合騰訊推出微信信用卡，并與支付寶合作發布淘寶異度卡。這兩款跨界金融產品均為網絡數字信用卡，旨在為用戶創造網絡無卡支付新體驗。
2017年，交通銀行在業內首推手機信用卡，是其在互聯網金融領域的大膽突破，該產品為電子虛擬卡，客戶無需前往柜面即可一站式申請開通并消費使用，開啟了秒開秒用、優惠秒享、智能客服等7種功能的秒級服務體系。
2018年，建設銀行推出“龍卡貸吧”,這是一款集“極速申請，即申即用”“線上線下交易全覆蓋”“全方位安全防護”“專屬點券回饋”于一體的虛擬信用卡產品，該產品的推出是對建設銀行“便捷支付快車道”的加速擴容。
2019年，中國銀行推出了中銀數字信用卡，該卡無實體介質卡片，采用人臉識別、一鍵綁卡、定制系列等八項創新技術，實現“獲客即活客”的全鏈條閉環，客戶5分鐘內即可在手機上完成申請、審批、激活、綁卡、支付等全部流程，大幅提升了客戶體驗。
2020年4月，華為攜手中國銀聯及合作銀行推出了一款為華為手機用戶打造的專屬數字信用卡，該卡具備數字與實體雙卡屬性，致力于為用戶提供極簡、安全、透明、健康的數字信用卡服務體驗。
2020年8月15日，百信銀行聯合百度發布了基于虛擬發卡系統的數字銀行卡“百度閃付卡”.該卡無實體卡的物理形態，依托百度App,以智能小程序為載體，申請、開通全在線上進行，可以面向用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。
2020年8月31日，銀聯無界卡宣布上線，境內外用戶可以通過“云閃付”App、商業銀行App或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優化用戶用卡體驗，同時實現卡碼合一，可用手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。
為確保支付安全，該產品通過支付標記化、通道加密、實時風控等全方位的技術手段，對卡號、有效期等信息進行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。同時，借助Token2.0數字支付體系，用戶可以自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益，構建互聯互通的數字支付生態。
目前，已有多家銀行正式發行了不同版本的銀聯無界卡，開卡用戶可以享受多種增值權益。
銀行業順應數字化發展趨勢，推出數字銀行卡產品，不僅提升了用戶開卡用卡的速度，滿足用戶對支付“方便快捷”的需求，還通過支付標記化、Token2.0、通道加密等技術風控手段，為支付安全保駕護航，同時附加諸多用卡權益吸引用戶。銀行業通過在移動支付領域的不斷開拓創新，逐漸滿足數字支付時代日益增長的多元化用戶需求。
3、數字化為銀行業帶來新契機
近期，基于國內數字化金融熱的大環境，數字貨幣與數字信用卡成為金融業界普遍關注的兩個熱點話題，二者也均是銀行業數字化轉型中的重要課題。支付是數字化經濟的新起點，支付產品不斷迭代，支付方式逐漸脫媒，面對以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，數字貨幣和數字信用卡將為銀行未來發展提供重要契機。
經過多年的跨越式發展，特別是在金融科技的推動下，我國支付市場規模不斷擴大，參與主體日益增多，支付渠道逐漸豐富，產品和服務不斷創新。支付產業正成為金融科技的重要應用領域，支付載體和支付方式正向著移動化、數字化的方向演變。
銀行業依托金融科技應用優勢不斷加強頂層設計，尋求互聯網轉型路徑，為用戶提供不同形式和渠道的產品服務，打造多種支付場景，提高支付市場占有率。如今，在疫情常態化過程中，移動化、數字化、“非接觸式”金融服務的需求進一步放大，金融業務數字化進入加速階段，產業各方均在積極努力，支付產業數字化領域有望迎來新的競爭格局。
金融機構和產業各方的競爭與合作將推動支付產業不斷推陳出新，在多主體的有序競爭中，在守住不發生系統性金融風險底線的前提下，金融數字化業務將不斷變革，成為金融業創新發展的新動力。
