2020-02-24 來源：物聯網與金融支付 作者：劉風軍
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簡單來說，支付系統是支撐各種支付工具應用，實現資金清算和結算并完成資金最終轉移的渠道，包含從支付指令發起到支付最終完成的業務流程、技術保障和制度安排。支付系統將各個支付要素整合在一起，是支付體系的核心，是金融市場和經濟運行的核心基礎設施。
例如，中央銀行大額支付系統，通過提供銀行清算賬戶服務，為銀行業金融機構之間的資金跨行支付、同業拆借等提供了安全高效的資金轉移支付服務，支持支票、匯兌、托收承付、信用證等支付工具；中國銀聯銀行卡支付系統，為銀行卡支付提供信息轉接、清算服務。
從支付服務的批發市場角度來看，支付系統作為經濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構和金融市場之間的紐帶，其能否安全穩定運行關系到金融市場中的資金和證券能否在中央銀行與金融機構之間及金融機構之間進行順利轉移的問題。從支付服務的零售角度來看，支付系統提供各種支付工具傳遞和處理的渠道，為企事業單位和廣大公眾提供各種支付便利，促進商品的消費，維持經濟秩序。總而言之，支付系統具有如下的作用：
（1）支付系統作為資金運動的大動脈，對加快社會資金周轉、提高支付清算效率、暢通貨幣政策傳導、保障金融穩定、促進國民經濟健康發展發揮著重要作用。
（2）支付系統是維系社會正常運轉的基礎設施之一。
（3）支付系統的運行效率制約著經濟運行效率，經濟運行效率是經濟發展和實現經濟增長的核心問題之一。
（4）支付系統與契約經濟和契約社會息息相關，是契約社會資金流轉的中樞。
（5）支付系統信息是宏觀經濟決策的依據之一。
（6）支付系統運行事關經濟安全和社會穩定。
支付系統按照提供者可以分為國家支付清算系統、商業銀行行內資金匯劃系統、同城票據交換所系統以及提供社會支付服務的第三方專業化支付服務系統等。支付系統也可以按照處理支付業務的不同類型分為大額支付系統、零售支付系統、外匯結算系統和證券結算系統等，也可以按照支付工具的不同分為銀行卡支付系統、票據支付系統等。
支付系統之間的互聯互通，能夠實現各個金融市場的有效連接，有效支持金融市場安全高效的資金轉移，有效支持各種金融創新。例如，國家支付系統與債券支付系統連接，通過債券的正回購和逆回購操作，有效吞吐貨幣的供應量，支持國家貨幣政策的實施，如公開貨幣市場操作。銀行業網銀的互聯互通系統使原本孤立的網銀系統信息相互共享，不但方便了客戶，同時有利于電子商務的發展。銀行卡系統的互聯互通，促進了銀行卡產業的形成和發展，為經濟社會提供了更加便利的支付服務，為支付創新提供了更為廣闊的平臺。
圖1 中國現代化支付系統示意圖
目前常見的支付系統有：大額支付系統（Large Value PaymentSystem, LVPS） 、小額支付系統（Buckle of Electronic PaymentSystem, BEPS）、銀行卡支付系統、 同業清算系統、支票影像處理系統、電子票據清算系統、證券結算系統（Security SettlementSystem）、網上支付系統等。第三方專業化組織提供更加專業的系統，如信用卡賬單處理系統、自動存取款機系統等。
20世紀90年代，我國開始了現代化支付系統（China NationalAdvanced Payment System, CNAPS） 體系的建設，已經形成了以大小額支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎，票據支付系統、銀行卡支付系統、境內銀行間外幣支付系統、第三方及各專業化支付系統為補充的支付系統體系。
目前，我國的支付系統可以分為中央銀行及各金融市場運行和維護的核心支付系統、商業銀行運行維護的支付系統、社會化組織運行和維護的支付系統這三個層次。
中央銀行和各金融市場運行和維護的支付系統主要為金融機構服務，包括大額支付系統、小額支付系統、網銀互聯系統、支票影像系統、境內外幣支付系統、中央國債登記結算系統、銀行間資金拆借交易系統、證券登記結算系統等。其中，大額支付系統主要完成銀行間或金融市場間5萬元以上的大額資金貸記支付。目前，日均轉移資金量超過5萬億，是我國支付體系的大動脈。小額支付系統主要完成銀行間5萬元以下的小額資金貸記或借記支付。目前，在發達國家中，大額支付系統轉移的資金量已經達到GDP的30~ 60倍，凸顯了其安全和高效的重要性。
商業銀行運行的支付系統主要為企事業單位提供金融支付服務。
隨著我國商業銀行數據大集中的完成，國有銀行和各全國性股份制銀行都在行內資金匯劃系統和會計系統基礎上完善了行內綜合支付系統和網上銀行。大部分的城商行和農信社也通過連接國家支付系統和城市商業銀行資金清算中心和農信銀等支付機構，構成了各自的支付系統。
社會化支付系統是由社會化支付組織運行和維護的支付系統，是我國支付系統的有效補充。它是隨著信息化的發展、國家支付系統的建立和支付創新的蓬勃發展而建立和發展起來的。除了傳統的票據清算中心以外，其他的系統都是信息化在支付體系中深化發展的結果。
例如，中國銀聯的銀行卡系統，是適應銀行卡業務互聯互通的市場要求應運而生的。這些新型系統不但有力地支持了不同交易的支付需求，如網上交易支付系統。也支持一定的地方和區域特色，如同城票據支付系統。社會化支付系統是目前互聯網和物聯網發展形勢下，支付系統創新的主要領域。社會化支付系統主要包括如下系統：中國銀聯銀行卡跨行信息轉接信息處理系統、城市商業銀行資金清算系統、農信銀資金清算系統、同城票據清算系統、集中代收付系統、網上第三方支付系統、儲值卡支付系統、城市公交支付清算系統等。
