第三方支付出現的背景及其概念解讀

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　　電子商務活動的核心是交易,即資金和商品(或服務)的交換。通常來說,一般的交易活動應遵循的原則是等價和同步。同步交換,就是交貨與付款互為條件,也是等價交換的保證。

　　在實際操作中,對于現貨商品的面對面交易，同步交換容易實現;但在電子商務活動中,由于交易商品或服務的流轉和驗收需要過程,物流與資金流的異步和分離的矛盾不可避免,同步交換往往難以實現。而如果采用異步交換,即先付款后收貨,或者先收貨后付款,其中一方容易違背道德和協議,破壞等價交換原則,故先履行交易的一方往往會受制于人,陷人被動弱勢的境地,承擔風險。

　　電子商務交易雙方互不認識,不知根底，支付問題曾經是電子商務發展的瓶頸之一，賣家不愿先發貨,怕貨發出后不能收回貨款;買家不愿先支付,擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的結果是雙方都不愿意先冒險,網上購物無法進行。因此,異步交換必須附加信用保障或法律支持才能順利完成，而這并不適合于電子商務活動交易便捷性高、交易成本低的需求。

　　為了確保電子商務活動中的等價交換,需要遵循同步交換的原則,這就要求支付方式應與交貨方式相匹配，因此可以采用過程化分步支付方式。過程化分步支付方式適應了電子商務交易過程中商品流轉驗收的過程性特點,款項從啟動支付到所有權轉移至對方不是一步完成的,而是在中間增加中介托管環節,由原來的直接付轉改進到間接轉移,業務由一步完成變為分步操作,從而形成一個可監控的過程,按步驟有條件進行支付。這樣就可以使資金流適配商品物流進程達到同步的效果，使支付結算方式更適應電子商務的需求。

　　為迎合同步交換的市場需求,第三方支付應運而生。第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”,買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方,第三方提供安全交易服務,其運作實質是在收付款人之間設立中間過渡賬戶,使匯轉款項實現可控性停頓,只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。第三方擔當中介保管及監督的職能,并不承擔什么風險,所以確切地說,這是一種支付托管行為,通過支付托管實現支付保證。

　　所謂第三方支付,就是通過與產品所在國家以及各大銀行簽約,由具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家賬戶。

　　在實際的操作過程中,第三方機構可以是銀行等金融機構本身,也可以是非金融機構。在由金融機構第三方進行網絡支付時,用戶銀行卡號和密碼等敏感信息只在持卡人和金融機構之間傳輸,降低了因通過商家或其他機構傳輸而導致的風險。

　　當第三方是除了金融機構以外的其他具有良好信譽和技術支持能力的機構時，支付行為也可以通過這樣的非金融機構第三方在持卡人和銀行之間進行。第三方機構需要與各個主要銀行之間簽訂相關協議,使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和信息確認,同時,為了保障交易信息安全,非金融機構第三方需要符合相關管理規定并通過安全性檢測及資格認證。