2019-11-06 來源：安全付 作者：Memory
一、印度互聯網金融發展歷程
印度持有銀行賬號的人不到30%,而持有信用卡的人不到3%。作為發展中國家，印度大量無銀行賬戶的人口生活在貧困線以下,很少接觸傳統的金融服務,包括銀行和信貸。被稱為“金字塔底部”的無銀行賬戶的人口約占總人口的41%。雖然與銀行服務脫節,但無銀行賬戶人群也需要進行安全可靠的貨幣交易,尤其是匯款。無銀行賬戶人群不能負擔家庭的電話或互聯網服務,而是依靠廉價的低端手機(功能手機)來滿足日常需求。在無銀行賬戶中,信用卡使用率較低，手機可能超過銀行賬戶。無銀行賬戶等因素使移動支付在印度成為“很有前途”的市場。隨著印度的發展,網上托收業務的市場也在急劇膨脹。
諾基亞在2010年與印度商業銀行(YES Bank)達成合作關系后推出了移動支付業務。隨后,它與聯合銀行(Union Bank)進行合作，推出了諸如票據支付和貨幣劃撥等服務。諾基亞同樣以“NokiaMoney'這個品牌獨立進行服務推出,并已有約20萬用戶。總計共有約120萬用戶在這三個平臺上使用諾基亞的服務。在印度,諾基亞零售店數量遠遠超過銀行數量,使它們也成為諾基亞支付代理商。印度消費者所需做的只是去那些可以為其手機配置該服務的諾基亞授權零售店,向代理商支付現金將之存人手機中。隨后他們的手機就可以用來支付水電費、為手機充值、繳納保險費及其他款項。
沃達豐印度則與ICICI(印度工業信貸投資銀行)銀行合作,在印度阿薩姆邦及其他東北部城市推行M- Pesa 移動支付服務。
此外,印度在近場支付領域也已經開始發力。金奈地鐵有限公司(ChennaiMetro Rail Limited) 是印度第四大城市金奈的地鐵系統供應商，該公司計劃進行NFC移動支付部署,將NFC技術融人到地鐵系統當中,以此來提高乘客的驗票速度,減少排隊擁堵。該計劃將與印度國家銀行合作,在2015年完成,在45千米的地鐵線上部署相關的柜臺管理,乘客可以通過手機賬戶預付充值,進行地鐵票務的購買,快速進入地鐵。NFC人口系統將與傳統系統兼容。
二、印度互聯網金融發展的啟示
印度的移動支付應用落后于其他國家，預計在相對長時間內仍然如此。這是由于該國高分段和異質性的消費群,該國的復雜多樣性表現在多語種、多民族成分和多樣化的消費群體,特別是在印度北部和南部間。這種市場特征意味著需要多種移動支付實施戰略。此外，移動支付產品必須解決印度廣大地域的需求，包括密集的城市和邊遠農村地區。由于印度技術完善程度較低，移動支付接口必須是簡單和容易理解的。事實上,雖然SMS是最好的方式,但由于高文盲率,短信的使用率很低。缺乏數據安全性使得移動支付對喜歡面對面現金交易的消費者和商家具有風險。為克服這些挑戰,移動支付必須具有立即可辨的價值和利益。盡管如此,移動支付在印度是一個機會領域。該國是世界上移動市場增長最快的國家。從監管角度來看,印度儲備銀行最近采取措施制訂移動支付交易標準。2008年,印度儲備銀行發布移動支付指引,明確監管問題、技術和安全標準、互操作性要求以及消費者保護措施。顯然,政府是塑造未來移動支付發展的重要因素。
如果我們要想辦法解決農村和偏遠地區人口的匯款支付需求,也需要像印度一樣,將移動支付產品設計得簡單易用.就像印度引進的M-Pesa一樣,非常的注重普惠金融，要給那些沒有得到銀行服務的人群提供更好金融服務。當然,我們也需要借鑒印度儲備銀行的經驗,明確監管問題、技術和安全標準以及強化消費者保護措施。
