2019-04-25 來源：安全付 作者：admin
支付是所有金融場景的入口， 是多金融融合的有效渠道。并且隨著國家監管層對于產業的全方面規范、監管層的有效介入， 結束了聚合支付行業受“格雷欣法則1”約束的怪圈， 終結了聚合支付的野蠻生長時代。聚合支付將會向著更加合規、更加健康、更加創新的方向發展。銀行聚合收單也將在無處不在支付場景中， 作為服務商和場景的開拓者， 完成新的蛻變。
一、移動支付促進銀行收單業務快速發展
互聯網行業的迅猛發展給傳統銀行業帶來了革命性的改變， 商業銀行的經營管理模式、業務運營模式、客戶服務模式以及整個銀行業態面臨著急劇變革， 傳統銀行的經營發展正面臨著歷史性的機遇和挑戰。在第三方支付市場上， 微信和支付寶的支付大戰， 依舊是烽煙四起。而支付場景的多樣化， 也讓聚合支付應運而生， 雖然支付寶和微信已在二維碼支付市場格局中占有較大優勢， 但傳統金融機構也從未停止對這塊市場的爭奪。
（一） 移動支付場景競爭激烈
眾所周知， 在移動支付的發展大潮下， 各大機構都在構建自己的移動支付生態， 從銀行、銀聯， 到支付寶、微信， 再到京東、百度， 各家機構紛紛推出移動支付產品， 商戶收銀臺的二維碼種類也越來越多， 但各自都只支持自己的支付通道。而目前二維碼支付市場的格局基本已定， 微信、支付寶在支付市場占有絕對優勢， 傳統銀行機構如果只依靠自身的力量取得重要市場占比基本不可能， 聚合支付是最好的切入方式。除了已經上線自己的二維碼支付產品的大銀行， 比如工商銀行、建設銀行等， 包括興業、浦發、中信、平安、恒豐等多家股份制銀行都已經加入研發和推廣聚合支付的隊伍中。
（二） 銀行聚合收單發展新風口
伴隨業務創新， 聚合支付行業的亂象也開始出現， 而聚合支付， 理論上來說僅僅是信息服務的中介， 所有的資金流轉、清算、風控都是由持牌支付機構處理。為規范聚合支付市場發展， 央行今年初下發了《中國人民銀行支付結算司關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》和《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平規范和促進收單服務市場發展的指導意見》。根據上述兩個文件的內容， 聚合支付服務機構定位為“收單外包服務機構”, 并按照銀行卡收單業務管理要求， 明確聚合支付服務機構開展業務不得從事資金結算、收單業務交易處理、受理終端主密鑰生成和管理等收單核心業務。
業內分析認為， 監管收緊后， 部分不符合監管要求的支付公司逐漸被清理出場， 也是銀行開始發力聚合支付的原因。聚合支付仍有很大的發展潛力， 行業的發展也將帶動海量線下中小商戶對移動支付服務的需求。持牌的第三方支付企業無法做到對市場的全部覆蓋， 需要類似聚合支付的機構幫助開拓外部渠道， 銀行聚合收單也因此迎來發展風口。
二、工商銀行甘肅省分行聚合收單現狀及聚合收單場景實踐與應用
（一） 工商銀行甘肅省分行聚合收單現狀
工商銀行甘肅省分行在著力完善聚合支付通道功能的同時， 也在加強合規和風控的管控， 并設計靈活的產品更好地支持聚合支付和電商平臺的服務， 疊加更多的金融產品給這些場景拓展企業， 實現互利共贏。截至2018年12月， 工商銀行甘肅省分行聚合收單交易額約為11億元， 其中微信聚合收單約為10億元， 支付寶聚合收單約為0.6億元。
工銀聚合二維碼掃碼支付是工商銀行新推出的聚合支付產品， 客戶與商戶均可生成帶有支付要素的二維碼， 通過掃描二維碼， 實現客戶與商戶之間的快速、安全、便捷支付的功能。二維碼聚合支付又分為聚合支付二維碼主掃支付及被掃支付， 目前工商銀行聚合支付二維碼主被掃均支持微信、支付寶、銀聯云閃付、交行買單吧、京東支付等。除了線下二維碼聚合收單場景， 工商銀行在線上還有微信公眾號及支付寶服務號聚合收單場景。
（二） 聚合收單在醫療場景建設應用
伴隨快捷支付方式的不斷創新， 安全方便快捷的客戶體驗成為醫療信息化成功與否的重要標志。工商銀行甘肅省分行自2017年開始， 就對北京、上海、四川等先進發達地區傳統銀行機構銀醫合作模式進行對比研究， 對銀醫合作中涉及的賬戶歸集、資金清算、客戶體驗和利用工商銀行現有產品構建場景獲客粘客實現進行認真分析， 對于如何加強與醫院系統的耦合、提升患者的體驗以及充分體現工商銀行權益都進行技術可行性分析， 初步形成一個“銀行+醫院+第三方開發商”的合作框架， 并在甘肅省天水市張家川醫院成功落地， 這表明從技術角度， 新模式的銀醫合作具備技術實施條件。
支付模式多樣， 方便快捷， 基于工商銀行聚合支付和線上線下一體化產品， 工商銀行甘肅省分行銀醫合作已經能夠實現的功能包括：對于銀醫自助機具支持銀聯銀行卡刷卡支付， 同時支持微信及支付寶、銀聯二維碼以及工商銀行系App二維碼主被掃掃碼支付功能；對于醫院窗口收款， 采用智能POS模式和商場MIS模式， 實現銀行卡、二維碼 （包括銀聯二維碼、微信二維碼、支付寶二維碼、工銀二維碼） 以及手機 （Apple Pay、HUAWEI Pay） 等多種支付方式；對于醫院官網， 能在醫院官網中嵌入工商銀行聚合支付收銀臺， 實現客戶通過工商銀行系APP、微信及支付寶等App掃描網頁二維碼后直接完成付款；對于醫院獨立App, 能實現客戶使用醫院App進行掛號， 費用繳納后， 在確認付款后， 調用工商銀行聚合收銀臺， 選擇工銀e支付、微信支付或支付寶支付完成付款；對于醫院的公眾號， 能實現客戶通過醫院的公眾號， 在頁面中完成掛號， 費用繳納， 確認付款后， 通過工商銀行平臺商戶號完成付款。同時， 在銀醫建設中， 工商銀行支持并提供全渠道支付接口， 并通過工商銀行聚合支付實現醫院全渠道的資金清算服務和統一對賬服務。
收單策略靈活、模式多樣， 根據已有推廣經驗來看， 在銀醫的合作模式上， 縣級醫院與市級醫院合作模式存在一定以差異。總體營銷的原則是傳統銀行在積極爭取歸集賬戶、資金的同時， 作為醫院聚合支付的唯一接入銀行， 支持微信、支付寶、銀聯的渠道， 實現資金最大程度歸集的同時拓展個人客戶和收單業務。對于縣級醫院， 傳統銀行與第三方開發商通過排他性合作實現銀醫系統的全方位合作， 在與第三方合作過程中緊扣統一的清算渠道、個性化的對賬和資金歸集戶的原則進行；對于市級以上醫院， 一般屬于多銀行合作模式， 對于此類合作模式， 傳統銀行應積極引導第三方開發商通過聚合支付接口實現一次開發、多渠道支持和一體化對賬， 對于歸集資金在T+1日劃轉至其他合作行， 實現與醫院的深度融合。
拓展縣域金融、成效顯著， 自甘肅省天水市張家川醫院銀醫合作項目6月投產上線以來， 工商銀行甘肅省分行聚合收單410萬元， 銀醫發卡量新增548張 （日均發卡5張） , 新增日均存款9200萬元， 新增中收入73萬元， 該場景為縣域支行增加新的有效的獲客渠道。推進縣域支行金融業務發展， 提升縣域支行競爭力。在拓寬銀醫客戶時， 對不能開設一類卡的農村集群客戶， 銀醫合作可以直接開通工銀“融e行”, 掛接他行銀行卡， 生成二類賬戶， 完成醫療服務產品支付的同時， 彌補縣域支行渠道延伸的不足。
深耕醫療場景、便民惠民， 根據甘肅省天水市張家川醫院聚合收單推廣模式， 工商銀行甘肅省分行已完成甘肅省第三人民醫院、甘肅省口腔醫院、天水市第一人民醫院等銀醫聚合收單場景建設。醫院聚合收單場景建設大大縮短了百姓看病排隊時間、拓展了百姓醫療繳費渠道、節約了醫院人力資源成本， 得到了社會各方的全面認可。
（三） 聚合收單在旅游場景建設應用
甘肅省嘉峪關市嘉峪關大景區通過線上售票線下取票， 實現客戶通過線上渠道進行購票， 憑購票后生成的二維碼到景區門口掃碼取票；景區的過道閘機改造實現客戶取票后只需將票上的二維碼放置于閘機上掃描區域即可快速通過。實現客戶支持聚合掃碼支付進行購票， 滿足客戶對支付的需求的同時， 將發票信息及進閘機的二維碼信息發送給客戶。
甘肅省嘉峪關市嘉峪關大景區售票窗口掃碼槍連接景區窗口售票系統， 可以通過掃描游客出示的二維碼完成扣款出票， 目前支持游客出示微信、支付寶、銀聯云閃付、交行買單吧、京東支付等二維碼被掃支付。
自2018年7月甘肅省嘉峪關市大景區項目投產上線以來， 工商銀行甘肅省分行聚合收單5200萬元， 一共完成92376筆聚合業務交易， 新增中間業務收入17萬元， 新增日均存款4000萬元， 該場景擴大了工商銀行甘肅省分行智慧旅游理念的影響力， 同時穩定和拓展了工商銀行甘肅省分行對公和個人客戶， 實現公私聯動發展， 對機構存款、儲蓄存款的穩步提升也起到了帶動作用， 同時， 還延伸和帶動了三融產品2、電子商務、中間業務、銀行卡、白金卡等業務的快速發展。是實現機構存款長期穩定增長的突破口， 是傳統銀行機構提升在當地發展智慧旅游城市的大好場景入口。
三、進一步探索聚合收單場景
當前金融科技的迅猛發展， 既對銀行業保持傳統業務技術優勢形成壓力， 同時也為銀行業轉型發展帶來新的動力。綜合外部形勢和內部轉型發展的需要， 傳統銀行機構應當樹立“產品+服務+科技”的理念， 站在客戶的角度主動搶占技術制高點。一是快速引進。積極借鑒、吸收同業及互聯網金融機構的先進經驗和特色產品， 廣泛收集信息進行篩選， 走出去、引進來， 加快產品引進落地， 大力拓展特色化業務和定制化產品， 實現產品創新的“借力發展”.二是快速布局。主動適應并敏銳捕捉行業發展趨勢， 迅速啟動工作搶占先機， 邊做邊摸索、邊試邊改進， 不斷優化需求、明晰目標， 實現應用創新的“小步快走”.三是彎道超車。聚焦基層業務發展及客戶服務的痛點， 探索新產品、新技術、新服務模式在傳統銀行機構的應用并勇于先行先試， 握牢創新“方向盤”搶抓“彎道”機遇， 實現服務創新的“反客為主”.
（一） 豐富聚合收單場景
智慧停車場景服務， 工商銀行甘肅省分行也將發力智慧停車場景服務建設， 支持停車出口微信/支付寶掃碼支付、停車場內微信/支付寶掃碼支付以及通過工商銀行頁面API綁卡無感支付三種支付方式。停車場一點接入工商銀行智慧停車平臺后， 就可以享受多方導入流量， 提升停車場管理方智慧停車功能的覆蓋面， 減少成本增加收入， 同時極大方便市民的停車服務。
工商銀行甘肅省分行智慧停車聚合支付場景解決方案， 實現了停車場管理和收費的互聯網化和無人值守化。停車場接入工商銀行智慧停車系統后能夠實現電子收費， 無需專門的收費和出納人員；車輛進出車牌自動識別， 停車費無人經手， 杜絕“跑冒滴漏”現象的發生；支持無感支付， 大大節省車輛進出時間。此外還有專業的運維團隊隨叫隨到， 實現對軟硬件的快速維保， 響應速度快， 費用低， 省心省力省錢。有效解決了停車場支付難、出場慢和停車難的痛點。
智慧體育場景服務， 隨著全民健身理念的神人心， 智慧體育場景服務建設也被提上日程， 通過與體育局、健體中心等公共事業單位的合作， 將工商銀行聚合支付業務通道輸出給體育公共服務平臺， 使得平臺可以完成在線預訂、支付等整個業務線上運行的流程。同時通過與平臺的對接合作， 客戶可以在工商銀行融e聯、融e行、e生活等工商銀行系平臺中方便地預定各體育活動場館， 辦理健身年卡， 也可為孩子報名課外體育興趣班。
工商銀行甘肅省分行智慧體育聚合支付場景解決方案， 通過支付業務的對接， 成功的將各類體育活動引入， 豐富了銀行客戶的體育活動場景， 為客戶提供方便的體育活動服務， 同時也提高了新客戶的吸引力， 增強了老客戶的粘性。
智慧酒店場景建設， 工商銀行收單云POS-旅游大數據智能終端， 采用雙屏智能收銀設備。自帶酒店PMS管理系統， 滿足旅館酒店的房間自定義管理、訂單查詢管理、經營數據統計報表等信息化管理需求。設備內置身份證閱讀模塊， 無縫集成航信金盾身份核驗系統， 客人辦理入住時信息自動上傳“PSB系統3”.退房結賬時， 自動調用工商銀行全渠道支付模塊， 支持現金、銀行卡、工銀e支付、微信、支付寶等多種方式收款。收款完成后， 可在設備客屏展示二維碼， 供客人掃碼極速開票。同時， 與攜程、去哪兒網、藝龍等“OTA4”線上旅游代理渠道打通， 自動發布酒店房間信息到互聯網平臺， 迅速提高旅店知名度。而且客顯屏幕不僅可展示旅店房間信息、退房結賬信息， 還可實時更新發布廣告、旅游信息。
該智能終端集酒店管理、聚合支付、身份核驗、稅票開具為一體， 切實降低旅店老板經營成本， 幫助旅店老板輕松展業。同時集成工商銀行全渠道支付， 不僅增加了工商銀行甘肅省分行收單收益， 而且通過分析旅店的經營數據， 為后續給旅店的精準金融服務提供了真實有效的數據支撐。
智慧出境場景建設， 隨著中國公民出境游需求不斷加強， 境內簽證辦理業務市場近年來不斷擴大， 目前市場上主流簽證辦理已經由起初的專業簽證網、旅游公司轉移到了新興的電商網站， 他們通過銷售旅游產品場景搭配簽證辦理給客戶提供整套解決方案， 在短時間內獲得了巨大交易量。通過與中國簽證網合作， 傳統銀行機構在為客戶辦理簽證的同時， 可為客戶提供金融配套服務解決方案， 做銀行業特色簽證服務， 給客戶提供在線保證金扣劃服務的同時提供相應的金融增值服務。
（二） 場景交叉與互導
工商銀行甘肅省分行將通過不斷的努力與建設， 同時向多個場景輸出聚合支付業務以及其他相關金融產品與服務， 并且根據與這些場景機構相互之間的合作關系以及場景、業務和產品本身之間的關聯程度， 做到多個場景的交叉與互導。如通過智慧醫療場景服務向醫院的停車場提供智慧停車場景服務；通過云物業智慧繳費服務向物業管理方提供智慧停車場景服務；通過學校繳費服務向學校提供黨費繳費服務等。
場景之間的交叉和互導能夠使得不同場景下的客戶、產品、使用渠道之間產生交叉和互補效應， 并且會隨著應用場景規模的發展不斷交叉增長， 對傳統銀行機構整體業務的發展起到快速引領和推動作用。
（三） 聚合收單場景展望
聚合收單的未來， 應該賦能于提高線下商戶的移動互聯網收款、營銷、管理等能力， 幫助商戶更好地為消費者服務， 增加商戶多渠道的盈利模式。傳統銀行機構應敏銳洞察整個互聯網金融的生態， 以“聰明的參與者”入局， 建立業務閉環和共同成長的生態體系。
工商銀行甘肅省分行也將以科技為基、以創新為先、以發展為要， 根據業務發展、市場競爭、客戶服務的實際需要深入思考、先行快跑、主動作為， 依托于理念思路創新、產品功能創新、服務模式創新在壓力和困境中走出一條具有甘肅特色的創新之路。以創新促轉型、以轉型尋突破、以突破求發展， 對行業發展趨勢和技術應用前景有跟蹤、有研究、有嘗試、有規劃， 注重協作、關注服務、強調效率， 推動一些新技術和新產品在甘肅的試點應用， 特別是在無線移動、智能化服務、生物識別、大數據、物聯網等與傳統銀行機構業務發展、服務提升、風險防控、管理精細密切相關的技術上勇于嘗試、有所突破， 著力打造傳統銀行機構場景建設能力、創新發展能力、數據分析能力、服務彈性供給能力等核心能力， 以支持傳統金融機構業務向線上化、移動化、智能化轉型， 在轉型發展的新起點上以銀行業聚合收單的新內涵、新面貌迎接新挑戰、新機遇。
